所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。

 簡(jiǎn)要介紹

購(gòu)買(mǎi)者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者，這就是第三方買(mǎi)單的邏輯。 你消費(fèi)，不用自己買(mǎi)單，產(chǎn)品或服務(wù)的提供商根本不收你的錢(qián)，而且你消費(fèi)得越多，廠商還越高興。這種消費(fèi)模式之所以能夠一直存在，是因?yàn)橛械谌皆谔婺阗I(mǎi)單，替產(chǎn)品或服務(wù)的提供商支付費(fèi)用。這種經(jīng)濟(jì)模式又被稱(chēng)為“第三方(者)買(mǎi)單”。

實(shí)現(xiàn)原理

除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過(guò)第三方在持卡人或者客戶(hù)和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式(例如郵件)傳遞帳戶(hù)信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。

第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程

產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向;第二步，客戶(hù)選擇利用第三方作為交易中介，客戶(hù)用信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù);第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶(hù)已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步，客戶(hù)收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方;第六步，第三方將其賬戶(hù)上的貨款劃入商家賬戶(hù)中，交易完成。

主要特點(diǎn)

可以看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：

第一

第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶(hù)，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本;同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。

第二

較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶(hù)之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。

第三

第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

主流產(chǎn)品

中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品

目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財(cái)付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(qián)(99bill)、百付寶(百度C2C)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下)，環(huán)迅支付，匯付天下，其中最用戶(hù)數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱(chēng)，截止2009年7月，支付寶用戶(hù)超過(guò)2億。

另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。

PayPal

PayPal支付基本原理

通過(guò)PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟：

1、只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開(kāi)設(shè)PayPal帳戶(hù)，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶(hù)，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶(hù)金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開(kāi)戶(hù)時(shí)登記的帳戶(hù)(例如信用卡)轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶(hù)下。

2、當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶(hù)，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。

3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。

4、如商家或者收款人也是PayPal用戶(hù)，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。

5、若商家或者收款人沒(méi)有PayPal帳戶(hù)，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線(xiàn)站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶(hù)，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶(hù)或者轉(zhuǎn)入另一銀行帳戶(hù)。

支付寶

支付寶模式及淺析

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線(xiàn)下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”。從支付流程上來(lái)說(shuō)類(lèi)似于 PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處在于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則(在消費(fèi)者保護(hù)方面)和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(guó)(地區(qū))的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國(guó)際使用者”，但是規(guī)定“則需具備國(guó)內(nèi)銀行帳戶(hù)”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問(wèn)題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C 業(yè)務(wù)中買(mǎi)家和賣(mài)家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其早期基本模式是買(mǎi)家在網(wǎng)上把錢(qián)付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣(mài)家發(fā)貨，買(mǎi)家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢(qián)轉(zhuǎn)到賣(mài)家的賬戶(hù)上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。

支付寶流程簡(jiǎn)介

要成為支付寶的用戶(hù)，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)流程,用戶(hù)須有一個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號(hào)，然后填寫(xiě)個(gè)人的真實(shí)信息(也可以公司的名義注冊(cè))，包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶(hù)提供的郵件地址，然后用戶(hù)在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶(hù)，可以通過(guò)支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶(hù)必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。

基于交易的進(jìn)程，支付寶在處理用戶(hù)支付時(shí)有兩種方式。

第一種方式：買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶(hù)(其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶(hù))，支付寶發(fā)電子郵件通知賣(mài)家發(fā)貨，賣(mài)家發(fā)貨給買(mǎi)家，買(mǎi)家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買(mǎi)方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買(mǎi)家的虛擬帳戶(hù)中劃至賣(mài)家在支付寶帳戶(hù)。

另一種方式是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易(直接付款)”，交易雙方可以不經(jīng)過(guò)確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買(mǎi)家通過(guò)支付寶立即發(fā)起付款給賣(mài)家。支付寶發(fā)給賣(mài)家電子郵件(由買(mǎi)家提供)，在郵件中告知賣(mài)家買(mǎi)家通過(guò)支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。如果賣(mài)家這時(shí)不是支付寶的用戶(hù)，那么賣(mài)家要通過(guò)注冊(cè)流程成為支付寶的用戶(hù)后才能取得貨款。有一點(diǎn)需要說(shuō)明，支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成的其他的線(xiàn)下交易。 從某種意義上說(shuō)，如果實(shí)際上沒(méi)有交易發(fā)生(即雙方不是交易的買(mǎi)賣(mài)方)，也可以通過(guò)支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。

行業(yè)未來(lái)

安全性

相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。

環(huán)境寬松

無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國(guó)家有關(guān)部門(mén)就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

中國(guó)央行高官提出，“一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付主要的運(yùn)營(yíng)形式，很明顯高官的這句話(huà)就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個(gè)明顯的信號(hào)：要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。

行業(yè)治理

第三方支付行業(yè)確實(shí)該治理，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行;然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶(hù)收取費(fèi)用。但是由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶(hù)，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶(hù)的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間一直在賠本賺吆喝。

網(wǎng)上銀行

除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競(jìng)爭(zhēng)外，原來(lái)第三方支付所依賴(lài)的銀行也逐漸從幕布后走向前臺(tái)，大有取代第三方支付企業(yè)之勢(shì)。當(dāng)初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí)，銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰，也都不會(huì)威脅到銀行自身在這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識(shí)使得銀行對(duì)于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的發(fā)展能夠持一種比較開(kāi)明寬容的態(tài)度。而最近銀行好象對(duì)于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣，目前，中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外，中國(guó)央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許在中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行，這無(wú)疑會(huì)在中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放之后對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。

最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤(pán)微利經(jīng)營(yíng)甚至虧本經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。

產(chǎn)業(yè)預(yù)期

根據(jù)如上分析，可知在不遠(yuǎn)的將來(lái)第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)整風(fēng)與洗牌合二為一運(yùn)動(dòng)，在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中，第三方支付企業(yè)肯定會(huì)有不少企業(yè)會(huì)消失(被兼并或倒閉)，但留下來(lái)的第三方支付企業(yè)日子也不會(huì)太好過(guò)，因?yàn)樗茔y行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊，除非國(guó)家規(guī)定電子商務(wù)平臺(tái)不能有自身的支付平臺(tái)，這樣也許會(huì)給第三方支付留下發(fā)展的空間。

與銀行關(guān)系

第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系

第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。反過(guò)來(lái)說(shuō)，第三方支付也為將來(lái)銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。但還是那句話(huà)，在商場(chǎng)上只有永遠(yuǎn)的利益沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友!

第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突

第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突目前看來(lái)不是很明顯，但在不遠(yuǎn)的將來(lái)就會(huì)越來(lái)越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u(mài)家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限; 但如果是B2C，一些大商戶(hù)不見(jiàn)得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。” 言下之意，第三方支付還是到C2C去發(fā)展吧?？墒荂2C平臺(tái)基本上都有自己的支付平臺(tái)，這條路能走得通嗎?

目前國(guó)內(nèi)比較暢銷(xiāo)的第三方支付平臺(tái)即為支付寶，支付寶目前已經(jīng)在全國(guó)各地開(kāi)通手機(jī)繳費(fèi)、煤氣水電繳費(fèi)等等，而這些不就是B2C么?而阿里巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顧名思義，唯有支付寶可以在中國(guó)行得通、走得遠(yuǎn)。

新聞報(bào)道

中國(guó)人民銀行21日發(fā)布央行令，制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，《辦法》于2010年9月1日起施行。

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等。

《辦法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

對(duì)于支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)人資格，《辦法》規(guī)定，申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣;擬在省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。

《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。