超前消費(fèi)是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂為目的，以消費(fèi)高品牌、高檔次的商品為特點(diǎn)，是一種不顧生產(chǎn)發(fā)展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式。它敗壞社會風(fēng)氣，在經(jīng)濟(jì)上會造成虛假社會需求，妨礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

 概述

又稱消費(fèi)超前、消費(fèi)早熟，是指居民的消費(fèi)水平超過本國同期社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一種消費(fèi)行為。在超過暫時(shí)的收入能力的情況下將今后的收入提前到現(xiàn)在支出。 這種消費(fèi)雖然在一定時(shí)期對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的刺激作用，但在改革開放過程中，要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的、法律和行政等各種手段對人們的消費(fèi)行為予以科學(xué)引導(dǎo)。

超前消費(fèi)

產(chǎn)生原因

1、是西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)方式帶來的“國際示范效應(yīng)”。 2、宏觀管理失控，消費(fèi)基金膨脹和對勞動(dòng)者消費(fèi)引導(dǎo)失誤。 3、跟由國內(nèi)富裕階層引起的“國內(nèi)示范效應(yīng)”也有關(guān)。

本質(zhì)

超前消費(fèi)的根本原因是馬克思所說的資本主義生產(chǎn)方式下的需求不足，也即“相對貧困”。馬克思說過，這是資本主義的基本矛盾之一。但時(shí)至今日，馬克思早就被遺忘了，大概沒有誰能將今日美國的“超前消費(fèi)”與馬克思的“相對貧困”理論聯(lián)系起來了。許多人認(rèn)為，高福利國家怎么還可能有“貧困”?甚至更有人指責(zé)所謂相對貧困理論根本就是階級斗爭的工具。然而，高福利下仍然有“相對貧困”，其表現(xiàn)就是“有效需求不足”。這里沒有任何價(jià)值判斷因素，只是從純經(jīng)濟(jì)的角度來考慮問題的。從本質(zhì)上看，“超前消費(fèi)”正是資本用來緩解有效需求不足的手段之一。

解決“有效需求不足”可以有不同的思路。凱恩斯的方式是由國家投資來拉動(dòng)需求和就業(yè)。但新自由主義反對國家干預(yù)，因此就“創(chuàng)新”出一種新的借貸形式——“消費(fèi)信貸”。這樣既避免了國家干預(yù)，又能產(chǎn)生有效需求，完全符合新自由主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的制度理念。為什么金融資本肯借錢給消費(fèi)者呢?既然需求能力不足，是不是可以放緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展呢? 第一，資本必須維持運(yùn)轉(zhuǎn)，否則企業(yè)會倒閉，繼而是銀行倒閉，將會發(fā)生經(jīng)濟(jì)衰退以至經(jīng)濟(jì)危機(jī)，已經(jīng)投入的資本會血本無歸。

第二，資本不僅要運(yùn)轉(zhuǎn)，而且要不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)，因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是競爭。尤其在全球化條件下，誰放慢發(fā)展速度誰就會在競爭中敗北，進(jìn)而被外國資本吞并(歐洲的‘私有化運(yùn)動(dòng)’就是被美國和日本逼出來的)。 第三，從社會方面看，失業(yè)上升，貧富進(jìn)一步分化，社會問題成倍增加，可能引起社會和政治危機(jī)。因此，資本運(yùn)轉(zhuǎn)是不能停擺的。問題在于必須使沒有能力的消費(fèi)者購買商品，或者說資本必須想辦法“創(chuàng)造”出一消費(fèi)市場。既然消費(fèi)者買不起商品，何不直接給他們發(fā)錢?但在私有制下，這樣做無異于搶劫(劫富濟(jì)貧)，根本違背私有制原理(反向搶劫倒是可以的，如美國政府用納稅人的錢來救市。送錢不行，第二個(gè)辦法就是借錢。于是資本創(chuàng)造出了“借貸消費(fèi)”，或者叫“超前消費(fèi)”。這樣一來，兩全其美，皆大歡喜。經(jīng)濟(jì)可以繼續(xù)循環(huán)，資本可以繼續(xù)賺錢，老百姓又提高了生活質(zhì)量。所以說，消費(fèi)信貸既不是民主政治的產(chǎn)物，也不是福利國家的貢獻(xiàn)，而是自由資本發(fā)明出來的賺錢形式。然而，這一切都是建立在經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的假設(shè)前提下，是一種“信心經(jīng)濟(jì)”。美國憑著超級大國地位，憑著美元霸權(quán)，可以有超級信心。美國民間債務(wù)15萬億美元，平均每人負(fù)債5萬美元。歐洲各國政府和人民便不敢如美國那樣胡亂借錢，所以金融海嘯出現(xiàn)在美國也是合乎邏輯的?！〉@是對消費(fèi)能力的預(yù)支，有效需求的增加只是暫時(shí)的，超前消費(fèi)并沒有從根本上解決供需矛盾，只是緩解了矛盾，推遲了矛盾的爆發(fā)。“出來混，早晚要還的。”這種虛假繁榮只能靠不斷的“制度創(chuàng)新”，包括“金融創(chuàng)新”來維持。于是雪球越滾越大，泡沫越來越多，一旦某個(gè)微小的環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會引起多米諾效應(yīng)，早已被形形色色的“金融創(chuàng)新”繃得不能再緊的資金鏈就要斷掉，那時(shí)金融系統(tǒng)，繼而是整個(gè)經(jīng)濟(jì)將面臨滅頂之災(zāi)。這就是“超前消費(fèi)”和美國次貸危機(jī)的本質(zhì)。馬克思已經(jīng)去世一百多年了，他并沒有看到今天的資本主義。哪知在一百多年之后，已經(jīng)經(jīng)過無數(shù)次“創(chuàng)新”的資本主義居然還是沒有逃脫馬克思關(guān)于資本發(fā)展規(guī)律的咒語。

特點(diǎn)

危險(xiǎn)性極大。由于消費(fèi)基金膨脹，擠占積累基金，造成固定資產(chǎn)投資不足，經(jīng)濟(jì)增長速度下降;消費(fèi)品生產(chǎn)，尤其是高檔消費(fèi)品占用的資金和資源過多，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)畸形發(fā)展，膨脹起來的消費(fèi)需求在國內(nèi)生產(chǎn)滿足不了時(shí)，需要用外匯進(jìn)口大量消費(fèi)品，從而造成國際收支逆差;引起通貨膨脹和物價(jià)上升;被刺激起來的消費(fèi)需求，反過來又形成增加工資的壓力，而當(dāng)工資增長速度超過勞動(dòng)生產(chǎn)率和國民收入的增長速度，就會造成惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致人民實(shí)際消費(fèi)水平下降。

超前消費(fèi)的利

1、通過超前消費(fèi)可以帶動(dòng)新的消費(fèi)熱點(diǎn)，擴(kuò)大市場需求，使消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加合理，反過來又促進(jìn)生產(chǎn)的增長，使生產(chǎn)與消費(fèi)保持良性的循環(huán)。其次，超前消費(fèi)可以增加資金利用率，只有真正進(jìn)入市場流通的資金,才能具有貨幣本身所應(yīng)具有的價(jià)值。我們將會引用這樣的一個(gè)例子去說明這個(gè)觀點(diǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸消費(fèi)是政府為拉動(dòng)內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營機(jī)制的一項(xiàng)重要舉措。如果消費(fèi)總額中信貸消費(fèi)的比例占到10%，就能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長4個(gè)百分點(diǎn)。

2、超前消費(fèi)是社會發(fā)展對消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需要，也是進(jìn)入小康社會人們消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，負(fù)債過日子，對人們的是一種動(dòng)力和壓力，激勵(lì)人們更努力的工作去解決自己的負(fù)債，以滿足自己的生活要求。另外，適度的負(fù)債能夠有效地提高投資效率，充分享受生活的樂趣，提高家庭生活質(zhì)量。

3、國家政策現(xiàn)在也在鼓勵(lì)消費(fèi)的積極性。為了刺激國民消費(fèi)，國家強(qiáng)化了宏觀調(diào)控，有計(jì)劃地加速商品房的建設(shè)和家用汽車的生產(chǎn)，擴(kuò)大了消費(fèi)領(lǐng)域。國家還制訂了一系列鼓勵(lì)消費(fèi)的政策。其中信用消費(fèi)、按揭消費(fèi)、個(gè)人貸款 就是很有吸引力的辦法，吸引了為數(shù)眾多的敢用明天的錢的超前消費(fèi)者。其實(shí)政府的大量舉債，企業(yè)的借貸也是超前消費(fèi)觀念的一種宏觀表現(xiàn)，政府、企業(yè)的這些舉措也推動(dòng)了地方的建設(shè)和企業(yè)的發(fā)展。同樣，作為消費(fèi)觀念的微觀表現(xiàn)，居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)變在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展、擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)社會消費(fèi)方面發(fā)揮了很大的作用。一方面，超前消費(fèi)的觀念可以激活銀行資金。它以相當(dāng)高的利率，貸給客戶，視客戶的年齡、收入等情況決定貸款的額度和期限;而且客戶把貸款消費(fèi)的項(xiàng)目如，購買的房子、汽車抵押給銀行，當(dāng)客戶一旦喪失償還能力時(shí)，銀行就可以把抵押物收回。同時(shí)，還可以激活市場，特別是激活了房地產(chǎn)市場和汽車消費(fèi)市場，擴(kuò)大了內(nèi)需。另外，這種消費(fèi)方式還解決了不少人的住房困難。

超前消費(fèi)的弊端

不能否認(rèn)的是，超前消費(fèi)是一把雙刃劍，我們要在肯定它好處的同時(shí)，也不能忽視它可能會給社會帶來的不利影響。正如投資有成功也有失敗一樣，信貸消費(fèi)同樣也有風(fēng)險(xiǎn)。貝爾曾經(jīng)針對西方盛行的分期付款有過如此妙論：造成新教倫理最嚴(yán)重傷害的武器是分期付款制度，或直接信用。“負(fù)翁”現(xiàn)象是超前消費(fèi)特有的產(chǎn)物，如果控制不當(dāng)?shù)脑?，會對社會的思想和?jīng)濟(jì)方面都帶來不良影響。

超前消費(fèi)會刺激人們對物質(zhì)的追求。過度追求物質(zhì)享受也使得社會上的拜金主義思想日益嚴(yán)重，公眾的價(jià)值觀人生觀極度扭曲，甚至?xí)a(chǎn)生極具破壞性的享樂主義和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化。經(jīng)濟(jì)方面，如果城市中的這種“負(fù)翁”缺乏有效的制度規(guī)范和約束，一切只會走向預(yù)期的反面;經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定會受到影響，擴(kuò)大內(nèi)需的背后是銀行里泛濫成災(zāi)的呆賬壞賬，還可能為社會埋伏下許多“失控”的危險(xiǎn)：一方面，它會對借貸方的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成侵害，產(chǎn)生社會信用危機(jī);另一方面，也會影響負(fù)債人的信譽(yù)，造成他們在經(jīng)濟(jì)和精神上的壓力，更會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。 不僅如此，過度的超前消費(fèi)還會給消費(fèi)貸款居民以超過心里承受能力的壓力，如果出于攀比心理消費(fèi)，隨之而來的還貸壓力必然加大經(jīng)濟(jì)壓力，從而造成心理上的壓力，生活質(zhì)量、自身心態(tài)也會受到影響。一項(xiàng)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，我國高達(dá)98.09%背有房貸的人，心理上會產(chǎn)生焦慮情緒。循序漸進(jìn)是社會發(fā)展的規(guī)律，任何揠苗助長的浮躁心態(tài)對于社會發(fā)展是極其有害的，今天我們醉心于搭造空中樓閣，明天必然要承受從空中摔下來的痛苦。對于超前消費(fèi)這個(gè)社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，我們應(yīng)該量力而行，防止超前消費(fèi)成為過度消費(fèi)，讓這把“雙刃劍”充分發(fā)揮其優(yōu)勢同時(shí)又盡量避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 在美國，消費(fèi)信貸為社會經(jīng)濟(jì)埋下禍端的可能是微乎其微的，因?yàn)榕c消費(fèi)信貸制度相配套的有許多完備的制度規(guī)范，“負(fù)翁”從借貸之初就處于制度監(jiān)控之中：有沒有不良減信記錄，具不具備還債能力，借出去的錢如何花等等，有了這些制度規(guī)范，“負(fù)翁”就處于制度框架以內(nèi)。中國想要控制“負(fù)翁”朝著健康的方向發(fā)展，也有必要建立一系列配套的制度。

應(yīng)對措施

首先就是建立嚴(yán)格的消費(fèi)審查制度，用來監(jiān)督“負(fù)翁”們在消費(fèi)什么。并不是凡消費(fèi)就能拉動(dòng)內(nèi)需從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，正如某位經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言，只有消費(fèi)那些“發(fā)展資料”才能有力地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一般來說，信貸消費(fèi)的對象包括“享受資料”和“發(fā)展資料”，只有對于“發(fā)展資料”的消費(fèi)，才能不僅僅滿足于人們當(dāng)下的欲望，而且有利于個(gè)體和社會的長遠(yuǎn)發(fā)展。對于目前有不少“負(fù)翁”是在高消費(fèi)“享受資料”的現(xiàn)象，我們要及時(shí)制止他們進(jìn)行信貸消費(fèi)就是為了超前享受及時(shí)行樂的思想，避免超前消費(fèi)給我們社會帶來破壞性的享樂主義和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化的危險(xiǎn)。然而，對于“發(fā)展資料”，我們就要鼓勵(lì)。消費(fèi)審查制度就是對這種現(xiàn)象進(jìn)行制度的約束，規(guī)范“負(fù)翁”的消費(fèi)選擇。 然后就是以規(guī)范對“負(fù)翁”們的信貸過程進(jìn)行合法性審查。嚴(yán)格對貸款者進(jìn)行全方面的檢查，在銀行審批貸款項(xiàng)目時(shí)，就要看貸款者的信用和收入證明是否真實(shí)，貸款使用的項(xiàng)目是否符合規(guī)定，貸款者在本行和其他銀行還有沒有其他貸款，有沒有超越他的償還能力，以此減少貸款變成壞賬的可能性。 此外，我們還要建立個(gè)人誠信記錄審查制度，一個(gè)有說謊記錄的“負(fù)翁”是對消費(fèi)信貸制度最大的危險(xiǎn)。我們也可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推行個(gè)人破產(chǎn)制度，在個(gè)人資產(chǎn)小于個(gè)人負(fù)債且無能力償還的情況下，如同企業(yè)破產(chǎn)一樣，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度。

信用消費(fèi)與超前消費(fèi)的區(qū)別

由于信用消費(fèi)與超前消費(fèi)在消費(fèi)支出上都具有超越現(xiàn)階段支付能力的特點(diǎn)，因而，許多人以為，信用消費(fèi)就是超前消費(fèi)。其實(shí)，信用消費(fèi)與超前消費(fèi)是根本不同的。

消費(fèi)動(dòng)機(jī)不同

信用消費(fèi)是為了解決生活中的燃眉之急，滿足自身的生存與發(fā)展;而超前消費(fèi)則把追求享樂、滿足虛榮作為消費(fèi)的唯一理念。

消費(fèi)內(nèi)容不同

信用消費(fèi)購買的消費(fèi)晶是生存與發(fā)展所必需的，是生活中不可缺少的;而超前消費(fèi)所購買的往往是與生存發(fā)展需要關(guān)系不大緊密的高檔品、奢侈品。

消費(fèi)原則不同

信用消費(fèi)講求實(shí)際和量人為出，講消費(fèi)的可行性，既著眼于當(dāng)前，又照顧未來，做到了二者的和諧統(tǒng)一;而超前消費(fèi)則脫離客觀實(shí)際，只顧眼前，不管今后，割裂當(dāng)前利益和長遠(yuǎn)利益的聯(lián)系。

消費(fèi)后果不同

信用消費(fèi)可以擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長;可以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)與壓力，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境;可以促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善，切實(shí)解決人民生活中的困難，保證生存發(fā)展的客觀需要，有效促進(jìn)人民生活水平的提高;而超前消費(fèi)則由于追求一步到位，嚴(yán)重脫離實(shí)際，必然助長奢侈、浪費(fèi)、攀比之風(fēng)，敗壞社會風(fēng)氣，使人們丟掉艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng);在經(jīng)濟(jì)上還會造成虛假社會需求，妨礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

由此可見，信用消費(fèi)與超前消費(fèi)的界限是非常明顯的，二者的區(qū)別在于是否從客觀實(shí)際出發(fā)，是否為生活所必需，是否量人為出，是否符合個(gè)人、家庭、社會當(dāng)前的和長遠(yuǎn)的利益。